掌握澳洲的养老金管理秘诀,退休后多领 $50万

在澳洲生活和工作,我们退休后获得的收入很大一部分来自于工作时每月存下的super 账户。澳洲市场上有很多大大小小、不同的super 基金公司和养老金产品。如果我们在管理super 养老金时踩坑,那我们退休后可能会损失高达 50 万澳元。下面,UWAI小编来帮在澳洲生活的华人们支支招,6 个步骤轻轻松松打理好我们的super养老金账户。

合并Super账户

澳大利亚税务局 (ATO) 的数据显示,大约 400 万澳大利亚人拥有一个以上的Super账户。

如果您有多个账户,可能会在毫无意义的费用和保险费上浪费巨额资金。事实上,开设了两个Super账户可以让一个普通人在退休时多花费 51,000 澳元。

幸运的是,在澳洲,将所有Super帐户合并在一起非常容易。一些基金公司承诺能够在几分钟内完成,我们自己也通过 MyGov 来合并。

选择高收益的Super基金

很多澳洲人认为所有Super基金都一样,但事实上,收益率高的Super与回报率低的Super之间的差异可能非常巨大。 

澳洲生产委员会(Productivity Commission)发现,如果不转换基金产品, MySuper 顶级产品(收益率排名在前四分之一的产品)40 年的收益将比在一个排名靠后的基金多出令人难以置信的 500,000 澳元。另一种看待这一点的方式是,顶级基金和表现不佳的基金之间的区别是 10 年的薪酬损失。

使用ATO的YourSuper comparison tool,检查基金表现变得更加容易。该工具免费且独立,可让我们轻松地将基金与其他基金进行七年的净回报比较。我们还可以查看自己投资的基金是否通过了一项基本的“适合性测试”,以提升我们未来的退休收入。目前,该工具仅比较 MySuper 产品。

检查保险是否适合我们

许多澳洲人通过他们的Super支付不符合他们需求的保险。通常,澳洲的Super保险为我们提供了死亡和完全和永久残疾 保险。

但是,澳洲很多Super保险基金更改了服务条例,25 岁以下和余额从未超过 6000 澳元的投保人将无法自动获得此保险。如果投保人在特定年龄(通常为 70 岁)之前去世,死亡保险将为您的受抚养人或受益人提供一次性赔付。对于没有受益人(例如受抚养的伴侣或子女),此保险可能没有什么价值。

一些Super基金还包括收入保障险。如果投保者因生病或受伤而被迫失业,此保险通常会为他们提供大约 75% 的平时收入,最长可达两年。 

这里的一个重要警告是,我们可能无法通过Super保险获得多项保单。如果我们持有多项保单,并考虑在生病、受伤或死亡的情况下可能向所有保单索赔,请确保我们拥有的保单实际上允许我们这样做。

确保不会支付太多Super管理年费

Super管理年费用似乎只是我们退休金的一小部分,但多年以后,它们累积的费用可能是一笔庞大的数字。 澳洲生产力委员会发现,仅增加 0.5 个百分点的费用就会让一个澳洲普通全职员工在退休时花费高达 100,000 澳元。

很多澳洲人认为,支付高额的管理费用会带来高回报率,但事实并非如此,澳洲生产力委员会发现更高的费用实际上与更低的回报有关。但是,查找我们的Super基金费率并不像想象的那么容易。基金收取的费用结合了固定费用和基于百分比的费用。 

如果我们购买的是 MySuper 产品,比较费用的最佳方式还是是 ATO 的Super基金比较工具,它可以准确地向我们显示当前的Super余额支付的管理费。

提名、更新Super受益人

Super并非旨在将钱传给我们的后代,Super的收益可能比退休收入更长,并且在投保人去世时还剩下一些。 与房屋和银行账户等其他不同资产不同,遗嘱不包括Super中的储蓄。因此,我们可以进行有约束性或非约束性的提名,尽管一些Super基金只允许无约束力的提名。

具有约束力的提名意味着基金必须按照投保人的意愿来决定谁可以获得剩余的Super储蓄。

不具约束力的提名意味着基金将最终决定谁得到投保人留下的全部退休金。他们可能会考虑投保人的意愿,但在法律上他们没有这样做的义务。

所以,我们只能提名某些人群为受益人,例如,慈善机构不能成为受益人。受益人需要是某种受抚养人,例如配偶(包括事实上的伴侣)或我们的孩子。 

投保人也可以是与我们有相互依赖关系的人,例如住在一起并建立密切的个人关系,在此人死前相互提供经济支持、家庭支持或个人护理。

如果投保人希望将钱交给非受抚养人(例如父母或亲戚),只需要指定一位可以根据自己意愿分配资金的法定个人代表。

失效性和非失效性提名

失效的提名只会持续几年,然后需要再次更新。 

非失效提名无限期保留,但并非所有基金都提供此功能。 

对于许多澳洲人来说,诸如关系开始和结束以及孩子出生等生活事件将意味着提名必须随着时间的推移而更新,以反映投保人的意愿,所以有的基金不允许投保人进行非失效提名。

考虑长期投资

Super是一项长期投资。考虑到这一点,专家们警告不要试图让你的Super四处走动,以应对 COVID-19或全球金融危机等对股市的干扰。 历史表明,仅仅保持对股票市场的投资比试图通过转移投资来“把握时间”市场产生了更好的结果。 大多数人的Super是一个平衡的投资组合,这意味着我们的钱投资于一些股票,还有一些现金、固定利率期权、基础设施和财产。 

对于那些接近退休的人来说,投资于低风险的产品可能更有意义,例如投资于更多现金和固定利率期权的投资组合。但对于年轻的澳洲居民而言,Super基金当月表现良好,但无需担心,更重要的是关注Super基金的长期表现,5 到 10 年的表现是比月度波动更好的基准。

UWAI(游外)于2017年在南澳大利亚政府的资助下推出,

致力于帮助中文用户和在澳华人社区找到更优质、更方便、更实惠的澳大利亚生活方式。

2021年底,UWAI推出了自己的会员计划,UWAI+ APP

收录了澳洲各地的企业和零售服务提供商的独家折扣礼品卡

涵盖日常生活,吃喝出行,众多品牌全澳通用

UWAI + 会员可以边买边省,每年节省上千刀

⬇️ 点击下载 立享优惠⬇️

免责声明:本文章所提供的资料和信息,仅供参考。游外UWAI明确声明,不保证信息的准确性、有效性、及时性和完整性。本网站及其雇员一概毋须以任何方式就任何信息传递或传送的失误、不准确或错误,对用户或任何其他人士负任何直接或间接责任。在法律允许的范围内,本网站在此声明,不对任何人士就使用或未能使用本网站所提供的信息或任何链接所引致的任何直接、间接、附带、从属、特殊、惩罚性或惩戒性的损害赔偿。

Website Disclaimer The information provided on this site is for reference only. This website does not guarantee the accuracy, validity, timeless and completeness of the information. The website and its employees shall not in any way be liable to the user or any other person for any errors, inaccuracies or errors in the transmission or transmission of any information, directly or indirectly.

版权声明:除非另有规定,游外UWAI保留对本网站提供文章内容的版权。本网站提供的任何第三方资料的版权也必须得到尊重。有关准予复制本网站和文章转载所供游外UWAI资料的申请,请添加微信:uwai-help