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【游外百科】澳洲地产保险业危机突破 3.75 亿!如何不让一把火“烧掉”你最重要的投资?!

山火依旧肆虐,但不少受灾者们已陆续返家。等待他们的,除了满目狼藉,还有将持续很长时间的噩梦——想要重建家园,保险索赔却遥遥无期

澳大利亚保险协会(ICA)的数据显示,自 11 月初昆州宣告“灾难级”开始,昆州、新州、维州与南澳的相关保险索赔 5850 起,总金额 3.75 亿澳元,史无前例!而且将不断增加!

因受到恶劣天气与地况的影响,在成百上千被山火破坏的房屋中,目前仅有 5% 获得了保险公司的评估,全部评估完成估计要拖至年末。

更严峻的是, 预计有 80% 的受灾者将无法恢复到此前的生活水平,只因投保额不足以覆盖全部的损失!

都说吃一堑长一智,你真的了解自家购买保险的条例吗?

千万别事到临头了,才发现保险买了等于没买!

山火频发带:山火保险必购

我们都憧憬着澳洲依山傍海的田园生活,但若是你家正好位于下图中的山火频发带(bushfire-prone areas),那购买覆盖山火的房屋保险和/或财产保险是必须的

提醒:购买火险不意味着能够保证你的家园不被毁,但至少可以大幅度降低你的经济损失!

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我的保险是否覆盖山火索赔?

澳大利亚,通常各家保险公司的房屋保险(Building Insurance)和/或 财产保险(Contents Insurance)都会覆盖自然灾害中的山火,但洪灾和雷暴或被排除在外。

橙色为财产保险覆盖的范围

灰色为房屋保险覆盖的范围

附带提醒:

  • 车险中,第三方保险不覆盖山火,你需要购买第三方盗抢+失火保险(Third Party Fire & Theft Insurance) 或 全险(Comprehensive Car Insurance)!
  • 一些财产保险覆盖宠物,理赔额在 $500-$2,000 澳元不等,你也可以购买单独的宠物保险(pet insurance)。

此外,各家的除外责任,投保上限与特殊条件各不相同,所以在签署保险合同前,一定要向保险公司详细了解你的保险条例:

  • 保险是否特别写明了覆盖山火?
  • 保险是否覆盖所有与山火相关的损失,包括未起明火的范围?
  • 保险还覆盖了哪些其他的自然灾害?
  • 房屋保险中的总替换保险与总投保额保险在价格上有啥区别?
  • 总投保额保险是否提供投保额延展?
  • 保险条款是否覆盖现场清理,紧急住宿,或房屋拆除,残损物移除等项目?

总替换保险 VS 总投保额保险

房屋保险有两种形式:总替换保险(Total replacement cover)与总投保额保险(Sum-insured cover)

总替换保险总投保额保险
优点:降低因为投保额预估不足
而带来的家庭财政风险
优点:因为金额是预先决定了的,
所以能够欧较快到位。
缺点:保险公司需要进行全面评估,耗时较长,理赔金额到位相对更慢。缺点:需要承担投保额预估不足的风险
限制条件:若你家所处地区的建筑标准有变化,则你仍有可能要承担额外的费用。限制条件:需要定期审核合同以确保投保额符合当下的重建标准。一些保险公司提供投保额延展(policy extension),可额外覆盖最高 30%的总损失。

可见两者各有利弊,总投保额保险在澳洲更为普遍,但在投保时需要考虑到山火后重建的额外成本。

保险如何选择?

澳大利亚,提供房屋保险和财产保险的保险公司往往与车险公司重叠,甚至数量更多,QBE、AAMI、Allianz Australia 是最大的三家,此外,还有各大银行、超市、邮局与一些独立小保险公司。

澳洲最大的金融产品评价比较网站 Canstar 给出了 2019 年的房屋保险、财产保险与房屋财产综合险三大类别的全澳优胜者,同时在三个类别中都位列性价比 TOP5 的公司有两家,BudgetDirect Guild Insurance,大家在购买的时候可作为一项参考。

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租客一般考虑财产保险,而屋主则可考虑房屋+财产综合险,可以享受更大折扣!

此外,各州的报价同样会有一定的差异。以价值 45 万的房屋(Home)与价值 12.5 万的财产(Contents),每次 $500 的理赔申报费(Excess)为基准*(17 年的数据),昆州与南澳偏高,而维州与西澳持平。

昆士兰
澳大利亚
维多利亚
西澳大利亚

保险价格年年涨,货比三家总是不吃亏的!

山火保险理赔流程与注意事项

若你的房屋被山火波及,请在确保自身安全后的第一时间联络你的保险公司!哪怕是因为受到环境条件限制,无法即时回家,你也可以开始启动理赔申请。

越详细且准确的资料将有助于加快理赔的速度:

  • 你的保单号
  • 事故发生的日期与时间,相关损失
  • 受损物的证明文件(如照片、购物发票、房产合同等)
  • 支持理赔申诉的证明文件(如警方报告等)

每家保险公司的处理流程会略有不同,但大体有一些共通点需要特别留神:

  • 保险公司通常需要在你开始清理前到现场进行实地勘察评估
  • 如果走保险,最好先同保险公司沟通你的翻修或重建计划
  • 保险公司或许需要批准你的建筑商
  • 你可在理赔前进行紧急修理,但要保存好相关的证据,且最好先查清楚条例是否许可。

掌握了上面这些,你就等于多了一重保障!

也希望所有山火的受灾者,都能够获得足够的帮助,重建他们的家园!

别把人生最重要的资产置于风险之中!


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